Право заемщика на взыскание части страховой премии за досрочное погашение потребительского кредита, закрепленное в нормативных актах

Право заемщика на взыскание части страховой премии за досрочное погашение потребительского кредита, закрепленное в нормативных актах.

Законодательно закреплено право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита

Goodluz / Depositphotos. com

Внесены изменения в Закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (ссуде)» (Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона« О потребителях »). Кредит (заем) »и в статье 9.1 Федерального закона« Об ипотеке (залоге недвижимого имущества) », Законом от 27 декабря 2019 г. № 489-ФЗ« О внесении изменений в статью 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации ». ), согласно которому заемщик, досрочно полностью исполнивший обязательства по кредитному договору (договору займа), имеет право на возмещение части страховой премии, уплаченной в связи с присоединением заемщика к индивидуальной программе страхования со стороны кредитора в качестве застрахованного лица. или в случае, если заемщик заключает договор страхования, обеспечивающий выполнение кредитных обязательств. подлежит возмещению на основании запроса заемщика, за вычетом пропорциональной суммы пока он не был застрахован, если в этот период не было страховых случаев.

Положения также предусматривают право заемщика, который был застрахован программой личного страхования от кредитора или самостоятельно заключил договор страхования, обеспечивающий кредитные обязательства, выйти из такой программы (договор страхования) в течение 14 календарных дней с возвратом денежных средств. от полной платы за участие в программе страхования (страховая премия с названием договора страхования) при отсутствии страховых случаев. Это правило не распространяется на договоры страхования предмета ипотеки и страхования гражданской ответственности ипотечного заемщика.

Однако согласовано, что договор потребительского кредита (ссуды) может предусматривать, что кредитор увеличит процентную ставку по кредиту (ссуде), если заемщик отказывается участвовать в программе личного страхования или присоединиться к независимо заключенному договору страхования и не может выполнить страховое обязательство, содержащееся в договоре кредита (договоре займа) на срок более 30 календарных дней. Процентная ставка может быть увеличена до уровня процентной ставки по договорам потребительского кредитования (займа), заключенным на сопоставимых условиях, но без обязательства по страхованию.

Читайте также:  Как мне получить пособие на третьего ребенка? Все детские пособия в 2021 году: таблица, изменения, новые пособия от Путина

Анализируемые положения вступят в силу 1 сентября 2020 года и будут применяться к договорам страхования, заключенным после этой даты. В связи с данными изменениями с 26 июня 2020 г. 3 ст. 958 ГК РФ, в которой указаны общие условия возмещения страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования.

Напомним, судебная практика продолжает признавать право заемщика на возмещение части страховой премии при досрочном погашении кредита, по которому был заключен договор страхования, при условии, что страховая сумма станет нулевой после исполнения кредитных обязательств. (см. пункт 8 Обзора, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г.). Право страхователя – физического лица отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней (в так называемом периоде охлаждения) с возмещением всей или части страховой премии (в зависимости от фактического срока действия страхового возмещения). договор) вытекает из предписания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У. Верховный Суд РФ исходит из того, что данный нормативный акт распространяется и на заемщиков, охваченных программой страхования от банка (см. Пункт 5 упомянутого обзора).

Приз за скорость

Эта история многим известна. Человек взял автокредит в банке и оплатил страховку, предусмотренную законом. Но потом этот человек сделал все, чтобы как можно быстрее получитьпогасить ссуду. И ему это удалось.

После полного погашения кредита гражданин потребовал расторжения договора страхования и возврата оставшихся денег. Страховая компания отказалась. Суды, в которые вчера обратился заемщик, дружно встали на сторону страховщиков. Гражданин должен был обратиться в Верховный суд. Верховный суд рассмотрел жалобу и пришел к выводу, что гражданин был прав, а суд – неправ.

Верховный суд приступил к уточнению закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В этом законе говорится, что: страхование – это отношения, направленные на защиту интересов физических и юридических лиц в случае определенных событий, охватываемых страхованием, за счет денежных средств, которые были созданы страховщиками за счет уплаченных страховых взносов.

Читайте также:  Обязательно ли платить алименты, если отец или мать лишены родительских прав 2021

Согласно этому закону страховой риск – это ожидаемое событие, на которое предоставляется страхование. Страховым событием в акте является совершившийся факт, предусмотренный договором. Верховный суд пришел к выводу, что страховой случай, в отличие от незастрахованного, должен быть предусмотрен в договоре страхования и влечет за собой обязанность страховщика произвести платеж. Событие, которое не приводит к возникновению обязательства страховщика по выплате, не является покрываемым событием.

Согласно тому же ст. 958 Гражданского кодекса Договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность страхового случая перестает наступать и существование страхового риска прекращается “в результате иных обстоятельств, чем страховой случай ».

Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа Страховой случай не прекратился. Если договор страхования преждевременно расторгается из-за любого из обстоятельств, перечисленных в разделе 958, страховщик имеет право на долю премии пропорционально продолжительности страхового покрытия. Если страхователь отказывается от договора до указанного срока, уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, если договором не предусмотрено иное.

Из всех вышеперечисленных стандартов Верховный суд делает следующий вывод: перечень обстоятельств, приводящих к досрочному расторжению договора страхования, не является исчерпывающим. Если в соответствии с условиями договора страхования после погашения кредита страховое возмещение не причитается из-за отсутствия задолженности, к которой относится сумма страхового возмещения, досрочное полное погашение исключает возможность наступления страхового случая. , поскольку любое событие, в том числе формально предусмотренное в договоре, не повлечет возникновения у страховщика обязательства по выплате страхового возмещения. А договор страхования досрочно расторгается в силу закона.

Эти правила, как подчеркнул Верховный суд, районный суд не рассмотрел, сославшись лишь на то, что в договоре не предусмотрено возмещение страховой премии. Это «существенная ошибка», – заявил Верховный суд, получивший запрос. К отказу районного суда суд апелляционной инстанции добавил, что в соответствии с условиями договора страхования не исключена возможность наступления страхового случая при досрочном погашении кредита. И Верховный суд не согласился с этим выводом. Он заявил, что это были «существенные нарушения установленных законом принципов толкования договоров».

Читайте также:  Пенсия по возрасту после 80 лет в 2021 году - сколько стоит прибавка, как потратить доплату к пенсии гражданам после 80 лет

Верховный суд отменил пленарное заседание (№ 49 от 25 декабря 2018 г.). Он подчеркнул, что условия контракта следует толковать таким образом, чтобы не позволять одной из сторон «воспользоваться преимуществом».

Гражданский кодекс содержит ст. 431. Согласно ему, когда условия контракта неясны, толкование должно быть в пользу подрядчика, который подготовил контракт. И пока не будет доказано обратное, этот сайт был подготовлен профессионально. договор. Этот вопрос, как подчеркнул Верховный суд, в апелляционной жалобе не рассматривался.

В нашем случае договор страхования был заключен в связи с кредитным договором. Причем истец являлся потребителем банковской услуги – кредитных и страховых услуг, предоставленных ответчиком. При этом ответчиком является страховой профессионал, который составил и утвердил условия страхования «Защита автокредитования».Также он заполнил и выдал гражданину полис. Верховный суд подчеркнул, что местные суды не обратили внимания на то, что по делу не было графика выплат, не обсуждались и не оценивались условия договора страхования.

Суд отменил все решения по делу и обязал пересмотреть спор с учетом его объяснений.

Оцените статью
Добавить комментарий